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银行 转攻微贷
2012年08月29日 16:57:32 星期三              来源:东莞时间网-看东莞

 

  □文/曹丽娟 图/郑志波

  中小微信贷看起来是遍地开花,但是实际增长量,尤其是“数万元”的典型小微贷款增长依然很慢。据民间机构调研报告显示,当下小企业“缺钱”成为普遍难题,仅有15%中小企能从银行借到钱,超过半数依赖民间借贷

  5月,东莞官方组织了系列融资大讲坛,各大银行在东莞的分行在十几个镇街轮番宣讲各自的融资平台、措施和办法。在中央政策强力推动下,银行纷纷建立中小企业贷款专营机构。

  蜂拥而至

  在政策号召之下,国有商业银行和东莞本土金融机构均加大对小微企业金融业务的投入和信贷资源的倾斜

  2011年6月和10月,银监会分别印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(“银十条”)和《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。在系列政策的推动下,大型国有商业银行均加大了对小微企业金融业务的投入和信贷资源的倾斜。

  获得先机的是农业银行。早在2010年,农行东莞分行就针对东莞地区中小企业发展现状,专门设立了小企业金融服务中心。“这个月农行东莞分行会推出一款产品,免抵押免担保,真正属于信用贷款。”农行东莞分行公司业务部副总经理叶锡波说。去年该分行推出“毛织机按揭贷”、“市场方保证”等新的担保业务,解决了商户因缺乏抵押物无法融资的困难。

  “今年我们会将新增贷款的75%用于支持小微企业发展,比往年提高了25%。”招商银行东莞分行公司银行部总经理陈锦坤对记者说,总行已经明确,将中小企业作为经营战略调整和未来业务发展的重点。

  目前招商银行推出了多款产品,同时还为企业提供股权融资、债券融资等服务。此外招商银行东莞分行还专门为东莞企业开发了科技通系列融资产品,具体产品多达十余种。

  “20亿元小企业贷款规模等你来拿”,交通银行东莞分行授信管理部总经理叶永兴说。“交通银行东莞分行已升格为小企业贷款总行重点支持行,审批权限扩大,额度不是问题”。

  升格后,交通银行东莞分行将直接划拨小企业贷款。据叶永兴透露,该分行已经向省行申请20亿元的小企业专项贷款,按照每户小企业需要资金500万元计算,可为400户企业解决资金难题,规模同比增加达50%以上。

  国有商业银行微贷力度来势汹汹,东莞本土金融机构奋起直追。

  东莞银行副行长张孟军接受记者采访时透露,今年第一季度,该行发放公司贷款总额达到101.48亿元,其中面向中小微企业发放的公司贷款总额为84.45亿元,占到整个公司放款总量的83.22%。

  “今年东莞农商行为中小微企业预留的贷款净投放额度达100亿元,较去年增长了27%,预计今年中小微企业贷款净投放能占企业贷款净投放的90%。”东莞农村商业银行公司业务部负责人黄凯庄介绍,去年无论是客户数量还是信贷资金投放量,东莞农商行均高居全市各大金融机构之首。

  高额收益

  中小企业贷款的增长将提升银行高收益贷款占比,拉高银行的息差水平

  众所周知,中小企业普遍存在经营规模较小、经营稳定性较差、财务制度不健全、缺少足额有效抵押物等缺陷。信贷的高风险甚至让业界质疑起银行这些“看起来很美”的数据。

  如何做好风险控制,各家银行煞费苦心。

  针对中小微企业的特点,东莞农商行公司业务部负责人黄凯庄说,着重关注其企业和经营者个人的信用记录、所处行业发展前景、企业银行流水账、生产经营状况、偿债能力等方面。“有时,作为辅助材料,我们还考察中小微企业水费、电费等情况,这些数据都是第三方提供的,往往更能真实反映一个中小微企业的真实生产经营情况。”

  在中小企业的选择上,招商银行东莞分行的陈锦坤比较偏爱进入东莞市政府新“10亿元融资支持计划名录”的企业,“我们充分利用这个契机,加大对名录内科技企业的支持力度。”陈锦坤说。

  中信银行东莞分行总经理助理钟永能担忧的是,在一个风险较高、风控难度较大的领域,银行界会不会演绎新的同质化竞争。例如价格战、拼利率价格、放大抵押率,或者是在贷款条件上放松等恶性现象。

  风险隐患不低,为何商业银行仍对小微企业贷款业务跟风而上?实质上,如果能在严格的风险把控下,银行有望获得更高的风险抵偿收益。

  上海证券曾对此算过一笔账。中小企业贷款的增长将提升银行高收益贷款占比,拉高银行的息差水平。对于中小银行在小微企业的放贷资金问题,目前政策允许商业银行发行小微企业贷款专项金融债,所对应的500万元以下小微企业的贷款,可不纳入存贷比考核范围。这有助于小企业贷款快速增长并提升收益率水平,对于一部分存贷比处在高位的银行来说是利好,可以通过发行专项金融债方式弥补资金来源。

  各家商业银行在信贷收紧的背景下,对中小企业的贷款利率也水涨船高。据了解,商业银行的利率目前各不一样,上浮范围基本上处于20%~50%之间,东莞一家本地股份制银行的贷款利率曾经一度上浮至60%。

  尽管目前金融债收益不明显,但发债解困的方式逐渐流行起来。今年初,民生银行分两期共发放了500亿元小微企业金融债。据中信银行东莞分行总经理助理钟永能透露,今年初,中信银行启动了总额不超过300亿元的小微企业金融债,中信银行东莞分行申报了13亿元的额度。

  钟永能认为,小微企业金融业务的一大特点是,一旦把一项业务交给一家银行,其他业务都有可能交给这家银行做。

  “从我们接触的情况来看,目前比较缺钱的还是制造业”,钟永能说,至今年3月末积累的472户小微企业中,“吃”下65.7亿元贷款余额的大部分为制造业企业。

  但遗憾的是,从表面看来,中小微信贷看起来是遍地开花,但是实际增长量,尤其是“数万元”的典型小微贷款增长依然很慢。据北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团发布针对中小企业经营现状的调研报告显示,当下小企业“缺钱”成为普遍难题,仅有15%中小企能从银行借到钱,超过半数依赖民间借贷。

责任编辑:舒自辉    
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